Prescripción de deudas: Plazos y consecuencias
Tener deudas pendientes por las que las entidades bancarias te están presionando constantemente para que pagues, es una situación que nadie desea. Pero si hace mucho tiempo que tenías una y ya no te están llamando para reclamarla, es posible que sea por la prescripción de deudas.
Puede que alguna vez hayas oído hablar de algunas herramientas legales como la Ley de la Segunda Oportunidad para poder acabar con tus deudas. Aunque es una ley muy útil, algunas personas no la conocen o, en lugar de utilizarla, prefieren esperar y ver si las deudas prescriben. Pero no saben que estos plazos se interrumpen en algunas circunstancias y podrían esperar más de lo que creen.
Así que si no te quieres perder qué significa la prescripción de deudas, cuáles son los plazos de la prescripción de una deuda y en qué circunstancias se puede interrumpir el periodo de la prescripción, no te pierdas este artículo que nosotros te lo contamos.
¡Empecemos!
¿Qué significa prescripción de deudas?
Cuando hablamos de la prescripción de deudas muchas personas creen que significa que una deuda desaparece o se cancela por arte de magia, pero eso es un error muy común. Así que antes de saber cuáles son los plazos o algunas de sus ventajas y desventajas, te explicaremos qué significa prescribir.
Cuando hablamos de que las deudas prescriben significa que legalmente, se pierde el derecho a reclamar por ellas. Pero ¡ojo! no poder reclamar no quiere decir que se cancele, sino que ya no estás obligado a pagar esa deuda y que la entidad financiera no puede llamarte ni enviarte mensajes para que devuelvas el dinero.
Por otro lado, debes saber que una deuda prescribe cuando ha pasado un periodo de tiempo que varía según el tipo de impago que sea y además están regulados por ley, concretamente por el Código Civil.
Por ejemplo, no tardará lo mismo en prescribir una deuda por un préstamo, por una hipoteca o las deudas con la Seguridad Social y Hacienda.
Pero, ¿por qué algunas personas esperan a que una deuda prescriba? No todos tenemos la misma capacidad económica y, ya sea por no poder devolver el dinero o incluso, para que nadie conozca su situación con las deudas, prefieren no actuar y esperar a la prescripción de una deuda.
¿Cuáles son los plazos de la prescripción de deudas?
Deudas bancarias
Es el tipo de deuda más común por la que las entidades nos pueden estar reclamando. Se refiere aquellas relacionadas con préstamos, tarjetas de crédito, financiaciones e incluso hipotecas.
Los plazos de prescripción para este tipo de productos financieros son de cinco años, exceptuando la hipoteca, que son 20 años.
Así que, si tenías un préstamo con tu banco de confianza y has dejado de pagarlo, tendrías que esperar cinco años para que se pierda el derecho a reclamar por ella o que no estés obligado a devolver el dinero.
Prescripción de las deudas con Hacienda y la Seguridad social
En este caso, si no has pagado algún impuesto la Agencia Tributaria, has cobrado alguna prestación indebida que no has devuelto o tienes alguna deuda con la Seguridad Social, el plazo de prescripción de deudas será de cuatro años.
En este caso, el periodo para que no se puede reclamar una deuda con alguno de estos organismos públicos no está regulado por el Código Civil sino por la Ley General Tributaria.
Deudas por impago a empresas de servicios
Deudas por pensiones alimenticias o alquileres
Por último, los impagos relacionados con pensiones alimenticias o alquileres ya sea una vivienda o una finca, la ley establece que el plazo de prescripción también es de cinco años.
Como puedes ver, los plazos varían y son muy distintos según el tipo de deuda que tengas.
¿Cuándo se interrumpen los plazos de prescripción de deudas?
Lo siguiente que debes saber sobre la prescripción de deudas es en qué situaciones estos periodos de tiempo se pueden interrumpir. Esto es importante ya que cuando se detienen, el plazo para que la deuda prescriba vuelve a empezar de cero.
Por otro lado, debes tener en cuenta que una empresa o una entidad bancaria en pocas ocasiones dejará que una deuda prescriba y que se pierda el derecho a reclamar. Imagina esta situación: le has prestado a un amigo tuyo 2.000 euros y cuando llega la fecha que habías pactado para que te los devuelva no te paga.
Sabes que, si pasan varios años, tú ya no le podrás reclamar ni él estará obligado a devolverte el dinero ¿Acaso no estarías llamando e intentando todo lo posible para que te pague? Lo mismo ocurre con una financiera. Veamos cuándo se interrumpen los plazos.
Reclamación por parte de la entidad
Que la persona reconozca su deuda
Por otro lado, la ley establece que si el deudor, es decir la persona que debe dinero, realiza un reconocimiento de deuda, se interrumpe el plazo de prescripción.
Esto incluye acciones como pagar una parte del dinero que debes, enviar un correo electrónico en el que reconozcas que tienes una deuda con ellos y cualquier tipo de acción en la que se demuestre que tienes alguna obligación pendiente con la entidad.
En el caso de organismos públicos como Hacienda, debes saber que los plazos de prescripción se interrumpen en otras situaciones como por ejemplo:
- Cualquier acción que haga Hacienda, con previo aviso, para revisar, comprobar o corregir los impuestos que debes pagar.
- Que la persona interponga alguna reclamación o recurso a Hacienda.
- Que la persona pague total o parcialmente su deuda.
- Que la Agencia Tributaria realice cualquier acción relacionada a hacer la devolución o reembolso.
En este punto, puede que te preguntes: ¿cuántas veces se puede interrumpir la prescripción de una deuda? ¿Existe algún límite? La realidad es que no lo hay. Se podrá restablecer el plazo tantas veces como se den cualquiera de las dos situaciones anteriores, incluida alguna de las que pueden interrumpir la prescripción de las deudas con Hacienda.
Riesgos de esperar la prescripción de deudas
Como puedes ver, si tienes un préstamo o una financiación sin pagar, esperar a ver si las deudas prescriben no es la mejor alternativa si deseas acabar con ellas. Existen ciertos riesgos que debes conocer que podrían empeorar tu situación.
Acumular intereses de demora
Uno de los grandes inconvenientes de esperar a que una deuda prescriba, es que, durante todo ese tiempo, podrías estar acumulando intereses de demora. Es un tipo de recargo adicional que se aplica como penalización si no pagas en el plazo indicado.
Estos intereses, a medida que pasen los días se irán acumulando y la deuda irá creciendo cada vez más y podría empeorar la situación.
Posibles embargos
Como has visto a lo largo del artículo, una entidad bancaria tiene el derecho a reclamar judicialmente una deuda si previamente no ha conseguido recuperar el dinero de forma amistosa.
Así que, mientras esperas a ver si una deuda prescribe, la entidad podría poner una denuncia ante un juzgado. Si un juez lo considera oportuno, podría ordenar el embargo de alguno de tus bienes para recuperar la deuda.
Como dijimos al inicio, existen herramientas legales mucho mejores que la prescripción de deudas, para acabar con ellas, como por ejemplo la Ley de la Segunda Oportunidad que tiene como objetivo cancelar las deudas y darte la oportunidad de empezar una nueva vida financiera desde cero.
Existe una gran variedad de asesorías que ofrecen este tipo de ayudas, una de ellas es Soluciona Mi Deuda, que cuenta con la gran ventaja de ofrecer una asesoría gratuita para conocer la situación de cada persona y posteriormente ofrecerle la alternativa que más se ajuste a su situación.
Además, las opiniones de sus clientes son muy positivas, así que si tienes problemas con las deudas y no sabes cómo solucionarlo, ellos podrán ayudarte.
Desventajas de la prescripción de deudas
Aunque la prescripción de deudas ofrece algunas ventajas como que la entidad ya no te podrá reclamar por esa deuda y no tendrás la obligación de pagarla, todo ello sin haber pagado nada, existe una serie de desventajas que debes tener en cuenta si estás pensando en esperar a que tu deuda prescriba.
Afecta a tu historial crediticio
Como dijimos al inicio, la prescripción de deudas no significa que la deuda desaparezca o se cancele, simplemente se pierde el derecho a actuar sobre ella. Por lo tanto, la deuda seguirá existiendo y afectará negativamente a tu historial crediticio.
Seguramente habrás oído hablar alguna vez de este historial pero por si acaso, te haremos un rápido recordatorio. Se trata de un registro que guarda información sobre tu comportamiento con las finanzas, como por ejemplo si cumples con los plazos o la cantidad de crédito que utilizas de tus tarjetas de crédito.
Como la deuda no se cancela cuando prescribe, seguirá apareciendo en tu historial crediticio y podría afectarte a la hora de pedir nuevos préstamos o financiaciones con condiciones menos ventajosas o en algunos casos que no te los concedan.
El plazo se puede restablecer en cualquier momento
Otra de las desventajas de la prescripción de deudas es que por una simple reclamación por parte de la entidad financiera o empresa con la que tengamos la deuda, el plazo se restablecerá a cero, incluso aunque quede un mes para que prescriba.
Esto es un gran inconveniente porque existe la posibilidad de que nunca llegue a prescribir.
Tus datos aparecerán en ASNEF
Debes tener en cuenta que cuando hay un impago de una deuda, las entidades registran tus datos en ficheros de morosos como ASNEF, un registro que guarda la información sobre las personas que no cumplen con sus obligaciones de pago.
Estar en este fichero también dificultará que puedas pedir otros préstamos y financiaciones. Así que, si en lugar de buscar otras alternativas como la Ley de la Segunda Oportunidad esperas a la prescripción de deudas no podrás salir de este fichero.
Como has podido ver, aunque la prescripción de deudas podría evitar que tengas que pagar una deuda o que una entidad ya no te pueda reclamar, tendrás que esperar a que se cumplan los plazos y, en algunos casos, podrían reiniciarse con una simple reclamación.
Además, si esperas a que prescriba seguirás acumulando intereses y la deuda irá aumentando cada vez más. Por otro lado, corres el riesgo de que la entidad pueda demandarte y un juez ordene el embargo de algunos de tus bienes.
Recuerda, si estás en una situación de endeudamiento, lo mejor es que consultes con un asesor legal y financiero para que puedan analizar tu caso y te ayuden a buscar la mejor solución para que acabes con tus deudas. Estar acompañado en estas situaciones de dará mayor seguridad para actuar.